Kaartautorisatie uitgelegd: hoe werkt het?|Streep (2023)

Als u ooit een creditcard of betaalpas hebt gebruikt om een aankoop te doen, bent u betrokken geweest bij het kaartautorisatieproces.Hetzelfde geldt als u een bedrijf hebt dat creditcard- en betaalpasbetalingen van klanten accepteert.Er zijn meer daneen miljard creditcardtransactiesElke dag wereldwijd verwerkt, en ze vereisen allemaal dat toestemming moet worden voltooid.Maar ondanks dat het een routinematig aspect is van het dagelijkse leven van de meeste mensen en een cruciaal onderdeel van het zakendoen, weten de meeste mensen niet veel over het kaartautorisatieproces.

Kaartautorisatie is veel ingewikkelder en consequentiever dan alleen controleren of een kaarthouder de fondsen beschikbaar heeft om een aankoop te voltooien.Dit proces is een krachtige beveiligingsmaatregel die kaartuitgevers en bedrijven een routinematige manier geeft om te screenen op potentiële fraude voordat het een succesvolle transactie wordt.Als bedrijfseigenaar, inzicht in hoe kaartautorisatie werkt en waarom sommige autorisaties falen, stelt u in staat om uw bedrijf op te zetten en uw klanten de soepelste transactie -ervaring mogelijk te geven.

Wat zit er in dit artikel?

• Wat is kaartautorisatie?
  
• Hoe werkt kaartautorisatie?
  
• Wat is vastgelegd?
  
• Wat is een regeling?
  
• Wat is een creditcardautorisatieformulier?
  
• Zijn creditcardautorisatievormen veilig?
  
• Wat is een kaartautorisatie?
  
• Waarom mislukt kaartautorisatie?
  
  • Veiligheidsredenen
    
  • Financiële redenen
    
  • Technische redenen
    

Wat is kaartautorisatie?

Kaartautorisatie is goedkeuring van een credit- of betaalpas -emittent (meestal een bank of kredietunie) die stelt dat de kaarthouder voldoende fondsen heeft of het beschikbare krediet dat nodig is om de kosten van een transactie te dekken waarmee ze een kaart gebruiken om te voltooien.

In zekere zin kan de term "kaartautorisatie" verwijzen naar de autorisatie zelf, zoals in: "We hebben kaartautorisatie voor deze aankoop."Het kan ook het proces betekenen waarmee autorisatie wordt gevraagd, zoals in: "We zitten op dit moment midden in kaartautorisatie."

Hoe werkt kaartautorisatie?

Voordat we ingaan op het werkelijke proces van kaartautorisatie, laten we snel alle belangrijke spelers afnemen.Kaartautorisatie omvat vier partijen:

• De klant, in deze context vaak aangeduid als de kaarthouder
  
• Het bedrijf
  
• De emittent, of een bank uitgeven
  
• De verwerper, of het verwerven van bank
  

Kaartautorisatie gebeurt meestal via eenbetalingsverwerkerAls onderdeel van de reikwijdte van diensten die zij voor bedrijven bieden.Veel betalingsverwerkers spelen meerdere rollen voor bedrijven rond de betalingsverwerking, waaronder het dienen als de acquirer van het bedrijf.Stripe biedt bijvoorbeeld betalingsverwerking voor bedrijven, evenals de functionaliteit van een zakelijke account en acquirer.Een overnames - ook genaamd een overnemende bank - is een bank- of financiële instelling die namens bedrijven creditcards of betaalkaarten verwerkt, met name in de context van communiceren met banken van kaarthouders - uitgeven of uitgevende banken - om transacties te autoriseren.

Hier is het proces waarin al deze partijen met elkaar communiceren om een transactie goed te keuren (of niet goed te keuren):

1. De klant presenteert een kaart voor betaling op het verkooppunt.Kaartautorisatie is vereist voor zowel online als persoonlijke transacties.
   
2. De software Point-of-Sale (POS) van het bedrijf stuurt automatisch een verzoek naar hun betalingsprocessor of verwerver en vraagt hen om de transactie te autoriseren.
   
3. De acquirer neemt het verzoek aan en stuurt het via het kaartnetwerk naar de emittent en vraagt om goedkeuring.
   
4. De uitgevende bank beoordeelt de rekening van de kaarthouder om twee dingen te controleren:
   
   • Om ervoor te zorgen dat de kaart zelf geldig is
     
   • Om ervoor te zorgen dat er voldoende geld of krediet beschikbaar is om de kosten van de aankoop te dekken
     
5. De uitgevende bank zal een van de twee beslissingen teruggeven aan de overnemende bank:
   
   • Goedgekeurd met een autorisatiecode:Als alles er goed uitziet op het einde van de emittent - de kaart is geldig en er zijn voldoende middelen beschikbaar - dan reageert de emittent op het verzoek van de acquirer met goedkeuring voor de transactie.Deze goedkeuring gaat vergezeld van een autorisatiecode.
     
   • Afgewezen met een foutcode:Als de emittent vaststelt dat de transactie niet kan worden geautoriseerd (we zullen de mogelijke redenen dekken waarom in een minuut), zullen hij de overnemende code laten weten en verzenden.
     

Het kaartautorisatieproces duurt meestal slechts enkele seconden.Denk aan de korte hoeveelheid tijd die vervalt tussen wanneer u een kaart indient voor betaling en wanneer de kaartlezer zegt "goedgekeurd" - alle stappen in het hierboven beschreven proces vonden plaats in die paar seconden.

Wat is vastgelegd?

De vastlegfase van het kaartbetalingsproces treedt op wanneer de zakelijke acquirer vraagt om geautoriseerde fondsen van de uitgifte -account te worden verzonden.Tijdens kaartautorisatie bevestigt de emittent dat het geld of krediet dat nodig is om de kosten van de aankoop te dekken, beschikbaar zijn, maar het geld zelf beweegt niet tijdens de autorisatie.Dat gebeurt direct daarna tijdens het vastleggen.Betalingsopname kan plaatsvinden op een variabele tijdlijn, maar omdat de meeste kaartautorisaties binnen 5-10 dagen aflopen, veroveren de meeste bedrijven en hun betalingsverwerkers vóór die tijd fondsen.

Wat is een regeling?

De schikking is wanneer de fondsen van klanttransacties daadwerkelijk worden overgedragen van de uitgevende bank van de kaarthouder naar de overnemende bank van het bedrijf.Zie het zo:

• Betalingsautorisatie is wanneer de emittent zegt: "Ja, die fondsen zijn beschikbaar en goedgekeurd om te worden gebruikt voor deze aankoop."
  
• Capture is wanneer de zakelijke acquirer zegt: "OK, geweldig, stuur ons alsjeblieft het geld."
  
• De schikking is wanneer de fondsen daadwerkelijk van de uitgevende rekening naar de zakelijke rekening gaan.
  

Hier is een real-life voorbeeld om te helpen verduidelijken: laten we zeggen dat u een bestelling plaatst voor boodschappen om bij uw huis te worden afgeleverd.De app die u gebruikt, voegt de geschatte kosten toe van de items die u hebt geselecteerd, plus de geschatte belasting, plus tip voor de bestuurder.De app weet niet het exacte totale bedrag totdat de bestelling is voltooid, maar het moet voorafgaande toestemming krijgen van de emittent van uw kaart om ervoor te zorgen dat u voldoende beschikbare fondsen of krediet hebt om het bedrag te dekken.Wanneer u de bestelling op de eerste plaats plaatst en uw kaartgegevens voor betaling indient, zal de app (of liever de acquirer of betalingsprocessor van de app) contact opnemen met de bank die uw kaart heeft uitgegeven en een aanvraag indient voor het geschatte totale bedrag van uw bestelling, wat dat zal doenwaarschijnlijk iets hoger zijn dan het werkelijke totale bedrag.Ervan uitgaande dat de emittent van uw kaart de transactie machtigt, wordt een hold voor dat bedrag op uw kaart geplaatst.Nadat de transactie daadwerkelijk is voltooid en de app weet hoeveel het uiteindelijke bedrag van uw bestelling is, zullen ze vragen om dat bedrag vast te leggen.Het is een soortgelijk proces om een creditcard neer te zetten met een hotelreservering om incidentele kosten te dekken, waardoor het hotel een bepaald bedrag op de kaart heeft ingediend, maar dan eigenlijk alleen het bedrag dat u hebt besteed aan het afrekenen in rekening brengen.

Wat is een creditcardautorisatieformulier?

Een creditcardautorisatieformulier is een document dat klanten (of kaarthouders) invullen om bedrijven de toestemming te geven om hun creditcard in rekening te brengen.Creditcardautorisatievormen worden vaker gebruikt voor grotere aankopen (denk aan auto's, computers, etc.) dan voor kleinere, alledaagse items.Ze worden ook vaak gebruikt bij het instellen van nieuwe abonnementen en andereterugkerende betalingen.Soms worden creditcardautorisatievormen digitaal gegenereerd;Soms zijn ze afgedrukt.Meestal zullen bedrijven deze formulieren gebruiken wanneer ze van plan zijn de kaart later op te laden zonder dat de kaarthouder aanwezig is.

De informatie over een dergelijk formulier moet omvatten:

• Naam van kaarthouder
  
• Kaartnummer
  
• Kaartnetwerk (Visa, MasterCard, American Express, Discover, etc.)
  
• Kaart verloopdatum
  
• De factureringscode van de kaarthouder
  
• Bedrijfsnaam
  
• Verklaring die kosten autoriseert
  
• De handtekening van de kaarthouder en de datum waarop ze tekende
  

Bovendien bevatten veel creditcardautorisatievormen enkele of alle volgende informatie:

• Het volledige factureringsadres en verzendadres van de kaarthouder
  
• Telefoonnummer van de kaarthouder
  
• E -mailadres van kaarthouders
  
• Zakelijke contactgegevens
  
• Aankoopbedrag
  
• Taal bepaalt dat deze goedkeuring is voor een terugkerende betaling, indien van toepassing
  
• Details van items of diensten die onder de aankoop vallen
  
• Klant -ID, factuur of inkooporde -nummers
  

Zijn creditcardautorisatievormen veilig?

De beveiliging van creditcardautorisatievormen hangt volledig af van de beschermende maatregelen die het bedrijf hebben genomen.Digitale creditcardautorisatievormen via websites van derden zoals Docusign zijn bijvoorbeeld rigoureus ontworpen om zo veilig mogelijk te zijn.Omgekeerd hangt de beveiliging van gevoelige informatie over het formulier af van wat het bedrijf doet met het formulier-en de creditcardinformatie die het bevat, nadat de kaarthouder het uitvoert met een afgedrukte sjabloonformulier, nadat de kaarthouder het uitvoert.

Wat is een kaartautorisatie?

Wanneer de kaartuitgever een autorisatieverzoek voor een transactie beoordeelt, als er voldoende fondsen beschikbaar zijn om de kosten van de verkoop te dekken, zal de emittent een autorisatiepartij op de rekening van de kaarthouder plaatsen.Dit zal hun beschikbare fondsen of krediet verminderen met het bedrag van de verkoop om te voorkomen dat ze de rekening mogelijk kunnen overladen voordat de fondsen van de huidige transactie worden verplaatst en naar de bank van het bedrijf worden verzonden.Autorisatie houdt een nuttig mechanisme voor het voorkomen van kaartfraude en terugboekingen.

Als iemand bijvoorbeeld $ 300 beschikbaar had op een kredietlijn en ze iets kochten voor $ 260, en er was geen autorisatiehold op hun kaart nadat die transactie was goedgekeurd, zou het mogelijk zijn om snel iets anders te kopen,Stel dat $ 100 vóór de $ 260 van de eerste aankoop uit hun account werd overgedragen.Wanneer alle transacties worden afgewikkeld, zouden ze hun limiet met $ 60 zijn, wat geen ideale situatie is voor de emittent of de kaarthouder.Autorisatie bezit is effectief een manier voor emittenten om ervoor te zorgen dat de rekeningen van kaarthouders onmiddellijk hun werkelijke beschikbare saldo weerspiegelen, zelfs voordat alle lopende transacties worden afgewikkeld.

Autorisatie kan een paar minuten tot 31 dagen duren en worden verwijderd zodra het bedrijf de fondsen ontvangt of wanneer de autorisatie afloopt.

Waarom mislukt kaartautorisatie?

Als een kaartuitgever weigert een transactie toe te staan, valt de reden bijna altijd in een van de volgende drie categorieën.

Veiligheidsredenen

Het kaartautorisatieproces is waar alle rode vlaggen gerelateerd aan potentiële fraude meestal worden verhoogd.Als de emittent vindt dat een kaart is gemarkeerd als gestolen, verloren of bevroren, zullen ze de transactie afwijzen en waarschijnlijk een diepere kijk in het account activeren om te zien of er andere verdachte activiteiten zijn geweest.Evenzo, als de kaart voorbij zijn vervaldatum is, wordt de transactie ook niet geautoriseerd.

Een manier waarop bedrijven kunnen helpen bij het verminderen van het optreden van beveiligingsgerelateerde mislukte autorisaties, is door in het algemeen sterke aanstootgevende maatregelen te nemen tegen fraude.Stripe -gebruikers hebben toegangStreepradar, die machine learning gebruikt om fraude te voorkomen zonder uw echte klanten te blokkeren om betalingen te doen en dynamische 3D-beveiligde authenticatie toepast op risicovolle betalingen.Radar vereist geen extra installatie of integratie als u al Stripe -producten gebruikt.

Financiële redenen

Als de emittent naar de rekening van de kaarthouder kijkt en vindt dat er onvoldoende fondsen of beschikbaar krediet zijn, zullen ze de autorisatie weigeren en de transactie afwijzen.Sommige emittenten bieden een roodstandbescherming waarmee transacties kunnen doorgaan, zelfs wanneer voldoende fondsen niet beschikbaar zijn, maar deze functie heeft meestal een vergoeding en is niet beschikbaar op alle accounts.In de meeste gevallen zullen onvoldoende fondsen voorkomen dat een transactie geautoriseerd wordt.

Technische redenen

Er zijn ook technische redenen waarom een betalingsautorisatie zou kunnen mislukken.Dit komt vaker voor bij online aankopen, waar er meer ruimte is voor gebruikersfout terwijl je betalingsinformatie invoert.Online transacties zijn meestal gevoeliger voor technische fouten vanwege het verhoogde risico op fraude met deze kaart-niet-aanwezige (CNP) transacties.Online debet- en creditcardtransacties zijn zelfs 10% minder vaak geautoriseerd dan persoonlijke, kaartpresent (CP) transacties.Als er iets is over de betalingsinformatie die is ingediend voor een online aankoop is onjuist of achterdochtig, wordt deze waarschijnlijk door de emittent afgewezen.

Soms krijgen het bedrijf en de klant een specifieke reden waarom een afgewezen lading is afgewezen, en soms is het gewoon niet geautoriseerd.De hoeveelheid informatie die bij een afgewezen autorisatie hangt, hangt af van verschillende factoren, zoals wie de kaartuitgever is, wie de betalingsverwerker van het bedrijf is, wat voor soort POS -systeem ze hebben en of de transactie online of persoonlijk was.

Kaartautorisatie kan om verschillende redenen mislukken, ongeacht waar ze worden verwerkt, maar er zijn stappen die bedrijven kunnen nemen om hun autorisatiegraad te verbeteren.UwBetalingen ondersteund door Stripeis een sterke stap in die richting: het Stripe -platform biedt intelligente verwervingsfunctionaliteit met directe integraties voor grote kaartnetwerken wereldwijd, het verminderen van latentie en het verbeteren van de betrouwbaarheid van kaarttransacties.Stripe-gebruikers hebben toegang tot inzichten op inzichten op emittenten en verbeterde gegevensvelden, zoals onbewerkte responscodes, om u meer zichtbaarheid te geven in wat er aan de hand is met uw betalingen.Met zijn moderne verwervingsplatform leert Stripe voortdurend van miljarden gegevenspunten om routering en berichten bij elke transactie te optimaliseren - het is een betalingsinfrastructuur zelf die klaar is om te werken voor betere autorisatietarieven.Stripe -oplossingen hebben miljarden aan inkomsten voor bedrijven gegenereerd door te voorkomen dat legitieme betalingen worden geblokkeerd.Lees hier meerVoor meer informatie over hoe Stripe werkt voor bedrijven om autorisaties te optimaliseren.